截至今年3月6日，15家上市銀行公布了一季度財報，兩個核心指標引起社會關(guān)注。一是工農(nóng)中建交五大行利潤增速幾乎零增長，特別是中國銀行歸屬于母公司所有者的利潤為1645.78億元，較上年下降3.67%。二是截至今年4月6日，已經(jīng)披露一季度財報的15家上市銀行的2016年利息凈收入為2.35萬億元，同比減少1400億元，降幅為5.62%。五大行是凈利息減少的主力軍，全部陷入負增長。

雖然從絕對額利潤看，五大行仍然雄冠上市公司前列，但是利潤增速下滑已經(jīng)持續(xù)多年了。從2008年金融危機前后的每年利潤增速動輒百分之二三十，到2014年降為個位數(shù)增長，又到現(xiàn)在的幾乎接近于零增長，可以看出五大行利潤增速步步放緩、節(jié)節(jié)敗退。那么原因何在呢？

近幾年金融市場化改革加速使得大型銀行獨占壟斷局面已被打破。一個顯著特點就是，從小貸公司、擔保公司、村鎮(zhèn)銀行興辦為標志，社會化、市場化金融機構(gòu)與融資開始放開，特別是社會化融資快速增長，已經(jīng)開始蠶食與挑戰(zhàn)銀行業(yè)獨霸融資市場的局面。本世紀初，銀行業(yè)貸款等融資占據(jù)90%左右，現(xiàn)在只占50%左右，這背后是銀行業(yè)地盤被占領(lǐng)，蛋糕奶酪被分走。利潤下降、收入降低就是必然結(jié)果。

直接融資的大發(fā)展，使得間接融資的銀行渠道被大幅度縮小。許多公司企業(yè)通過股市、債市、股權(quán)市場、PE與VC融資，直接從銀行貸款的優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)越來越少了。銀行獲利能力快速下降。

實際上真正動了商業(yè)銀行奶酪的是新金融，這其中包括互聯(lián)網(wǎng)金融和科技金融。從資金來源上，以余額寶領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融較大幅度地截留了銀行業(yè)的低成本資金來源，使得銀行業(yè)不得不搞理財產(chǎn)品抬高成本吸收資金，使其吸收資金成本大幅度提高，壓縮了利潤空間。

從資產(chǎn)業(yè)務(wù)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的各種信用工具比如京東白條、螞蟻花唄等滿足了客戶消費金融產(chǎn)品需求；P2P貸款、眾籌融資、前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)，已經(jīng)截流與蠶食了銀行貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展，大大降低了銀行獲利資產(chǎn)規(guī)模與獲利能力。

對銀行利潤侵蝕截流大的是中間業(yè)務(wù)收入。本來銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的目標是，從存貸款作為利潤主體轉(zhuǎn)向以中間業(yè)務(wù)收入為主增長機制。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融的撲面而來，使得銀行業(yè)本來就沒有完成的轉(zhuǎn)型遭受大劫。明顯的例子是結(jié)算支付業(yè)務(wù)，本來是商業(yè)銀行很大比例的中間業(yè)務(wù)收入來源，但是支付寶錢包、微信支付的崛起將這塊蛋糕基本全部拿走。目前，有84.9%的中國網(wǎng)民使用過移動支付，其中，95%的網(wǎng)友只選兩個工具——支付寶和微信支付。也就是說，傳統(tǒng)銀行在2016年的移動支付市場份額僅為5%，這個差距太大。商業(yè)銀行在移動支付領(lǐng)域已經(jīng)被甩出幾條大街了，利潤豈能不下降？

面對互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融的沖擊，商業(yè)銀行該怎么辦？首先必須轉(zhuǎn)換觀念，特別是轉(zhuǎn)換吃老本、守舊、拒絕創(chuàng)新、抵制創(chuàng)新的思維，而應(yīng)該積極去擁抱創(chuàng)新，開拓創(chuàng)新，學(xué)習創(chuàng)新。

其次，當務(wù)之急是去擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融特別是科技金融。五大銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融、移動互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融上投入不少，下功夫很大。但客觀地說，與支付寶、微信支付相比較差距仍然很大。四大行的網(wǎng)銀筆者都使用過，前幾天已經(jīng)關(guān)閉兩大銀行的網(wǎng)銀，原因是客戶體驗極差，非常不人性化。每次轉(zhuǎn)一筆錢都需要在電腦前折騰半個小時以上，而且常常進行所謂的升級。每次升級都在電腦上很難操作完成，動輒就被鎖定，打客服電話也解決不了，都必須到柜臺辦理，所以索性將它們關(guān)閉。

目前，大型銀行在移動支付等互聯(lián)網(wǎng)金融、人工智能機器人等科技金融上投入不少，但基本是形象工程、面子工程，客戶不多、效果也不太好。

銀行業(yè)必須真心實意轉(zhuǎn)型，真正轉(zhuǎn)向移動互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融上，現(xiàn)在開始轉(zhuǎn)型都已經(jīng)被動，如果再遲一步轉(zhuǎn)型，那將徹底落伍或被邊緣化，甚至被淘汰出局。