“風(fēng)險大、成本高”一直是小微金融面臨的最大問題，也是很多銀行不愿開展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的原因之一。民生銀行在服務(wù)小微企業(yè)過程中，通過“一圈一鏈”的批量服務(wù)模式，將小微企業(yè)通過合作社、互助基金等形式組織起來，極大地降低了小微金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險和成本，破解小微金融持續(xù)發(fā)展的難題。

　　半山富誠物流有限公司是浙江杭州的一家物流平臺企業(yè)，專門為運輸線路提供管理和服務(wù)，企業(yè)原有的管理模式是由各條運輸專線自己租賃場地經(jīng)營，導(dǎo)致運輸線路各自為政、零散無序，車輛提、送貨費用都明顯增加，空駛率很高。這種模式既浪費了資源又增加了運營成本，使企業(yè)陷入持續(xù)虧損中。

　　在調(diào)研的基礎(chǔ)上，民生銀行杭州分行小微業(yè)務(wù)一部總經(jīng)理助理周承向該公司總經(jīng)理趙桂富提出了改進(jìn)企業(yè)經(jīng)營管理的方案：將原有的運輸專線各自為政的模式改為吸收專線入股，以公司的名義對外統(tǒng)一接單，再由物流平臺統(tǒng)籌安排運輸，物流平臺統(tǒng)一出面結(jié)算。這一模式的運用，使物流平臺整合了各個專線的力量，統(tǒng)籌安排，大幅度提升了運營效率，由此帶來了更大的業(yè)務(wù)量，物流平臺和專線企業(yè)主也有了更大的資金需求。

　　像半山富誠物流公司一樣，目前浙江全省物流行業(yè)共有130多戶小微企業(yè)享受到了民生銀行提供的全方位金融服務(wù)，共投放資金1.4億元，戶均貸款105萬元。針對浙江省物流小微企業(yè)散而多的特點，民生銀行調(diào)整貸款管理模式，將小微企業(yè)“打包”進(jìn)行批量服務(wù)，幫助建立小微合作社平臺，依靠互助基金模式降低小微企業(yè)融資成本。銀行則通過合作社等平臺及時了解小微企業(yè)經(jīng)營狀況，監(jiān)控企業(yè)資金流向，減少了小微企業(yè)貸款可能存在的各方面風(fēng)險。

　　“圍繞‘一圈一鏈’，民生銀行走出了有自身特色的小微金融發(fā)展道路。”民生銀行行長洪崎介紹說，自2009年開始全面推進(jìn)小微金融戰(zhàn)略，民生銀行４年多累計發(fā)放小微企業(yè)貸款９５００億元，服務(wù)小微客戶１４０萬戶，創(chuàng)造就業(yè)600多萬。

　　“一圈”即商圈，普遍存在于大中小城市，是小微客戶最為明顯的集群形式。“一鏈”即產(chǎn)業(yè)鏈，是地方實體經(jīng)濟(jì)的集中體現(xiàn)，由一個核心企業(yè)以及為核心企業(yè)服務(wù)的小商戶和小業(yè)主組成。

　　通過“一圈一鏈”的劃分，民生銀行有效地將小微客戶進(jìn)行了細(xì)分，將經(jīng)營方式、地域分布、企業(yè)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面具有相似性的企業(yè)整合在一起，批量推出了有針對性地特色金融服務(wù)，解決了過去“一對一”服務(wù)過程中小微企業(yè)和銀行都有的成本高問題。而通過將不同類別的小微企業(yè)組建成合作社，采用互助基金模式，又較好地控制了小微企業(yè)金融風(fēng)險，從而推動小微金融進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展的快車道。